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盡管政府不遺餘力地推進農地抵押貸款試點，但是農地流轉、農地規模化和金融機構如何分散風險等方面問題依然突出。通過對陽山和德慶的調研發現，主要存在以下問題。

第一，從農地經營權規模化入手，政府不僅要建立土地流轉平臺，更要確定土地經營權交易市場的交易物屬性。重點是農戶手中的農地經營權確權證書如何在市場上進行交易，政府需要進行土地經營權期限的設計，也就是把農地經營權由有限期限轉變為永久性的。

新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2014-09-09/09014435702.shtml

2胎房貸是什麼年息三、政府工作的重心是構建起一個有效的農地交易市場

土地經營權集中後，農業大戶或者新型農業主體對融資需求增強，金融機構給予他們的貸款意願也增強瞭。但是，農地經營權抵押貸款的風險高，金融機構需要建立分散違約風險的機制。在這樣的背景下，有些縣市政府設立農地抵押貸款風險補償基金，主動承擔銀行風險。按照市場化運作規律，土地規模化和金融機構的風險分散應該是市場化的，政府隻能是在初期進行引導。因此，部分試點地區政府協助設立瞭農會和農村合作組織，由他們替代政府行使土地經營權集中和風險承擔的職責，這項工作還在探索之中。

二、農地抵押貸款制約因素依然存在

有效的市場與有為的政府相結合才能發揮出比較優勢和競爭力。農地經營權交易市場在短期內難以實現，關鍵問題是存在制度障礙。從長遠看，政府工作的重心是構建起一個有效的農地交易市場。我省要實現農地抵押貸款的預期效果，政府要從以下三方面開展工作：

一、農地抵押貸款中政府發揮瞭重要作用

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內容來自sina新聞

第一，農地抵押貸款的土地規模問題。單個農戶以農地作為抵押品貸款對金融機構的吸引力不大，因為不具備經濟效應。德慶農地抵押貸款面向的是單個農戶，貸款規模較小，每戶貸款金額隻有1萬元左右。農地抵押貸款還不如采取農戶小額貸款模式融資。而陽山是采取農地使用權二次抵押貸款。也就是說，首先在土地確權的基礎上進行農地流轉，在土地經營達到一定規模才能進行抵押融資。然而，通過土地流轉實現土地規模化的難度較大，關鍵問題是農戶還不能體會到土地流轉給他們發展帶來的好處。

第二，農地抵押貸款的額度問題。從調研獲得的信息來看，每畝農地抵押貸款的額度偏小。如何對農地經營權定價，我省還沒有專門的農地經營權價格評估機構。農戶認為農地抵押貸款獲得的金額偏低，願意轉租承包地，不願意以農地抵押融資。如何對農地經營權定價是農地抵押貸款的核心問題，市場是價格形成的核心機制，因此如果存在買賣行為，經營權的價格自然而然就能夠形成。

第三，金融機構如何處置農地經營權。多種原因可能導致農地抵押貸款違約現象，如果出現違約，商業銀行該如何處置農地經營權，這是商業銀行面臨的最大風險。在調研時發現，對金融機構而言，他們希望農地經營權的期限是永久的；而對農戶而言，農戶認為隻是承包期內的經營權，當承包期結束後，農戶將繼續擁有對農地的經營權。如果是後者，農地經營權抵押後，其抵押價值是遞減的。因此，金融機構沒有有效辦法處理違約後的經營權。

農地確權隻是農地經營權抵押的必要條件，要實現抵押貸款的目的，農地經營權還要流轉，隻有實現農地經營權規模化，才能降低金融機構單筆交易成本。為此，地方政府搭建瞭土地流轉交易平臺。以陽山為例，政府建立土地流轉信息員制度，鄉村的土地流轉信息員收集和整理土地流轉信息。對於小規模的土地流轉，在鎮財政所就可以登記完成，對於大規模的，需要到市土地交易中心，實施招、拍、掛方式流轉。但農戶對土地流轉的意願不強，土地流轉給農戶帶來的好處不明顯，如果沒有政府的積極參與，難以實現土地經營權的集中。

第二，從農地經營權價格入手，政府不僅要從地租角度定價，更要從失地的心理成本和社會成本角度定價。

第三，從分散風險角度，政府不僅是建立違約風險基金，更要成為最後擔保人，收購土地經營權。也就是說，如果出現違約情況，在土地經營權無法實現轉讓時，政府承諾從金融機構手中回收農地經營權，把集體土地所有權轉變為國有土地。

2012年省政府出臺《廣東省建設珠三角金融改革創新綜合試驗區總體方案》，在有條件的縣試點農村宅基地使用權和土地承包經營權抵押。此後蕉嶺、德慶、陽山和佛岡等縣市開展農地抵押貸款試點，目前部分縣市已經走完最後一道工序，農戶與銀行簽訂瞭貸款協議，獲得瞭生產資金，並投入農業生產。截至今年8月，開展農地抵押貸款的縣市正在或者已經完成瞭土地確權工作，部分縣市建立瞭農地交易市場，成立瞭農會或者農村合作組織，正在建立和完善農戶征信系統。農地抵押貸款的試點工作取得瞭階段性成果。

農地抵押貸款旨在深化農村產權制度改革，完善金融服務體系，創新金融服務方式，拓寬融資渠道，滿足新型城鎮化的金融服務需求，進而促進農業增效、農民增收和農村發展。農地確權是在農業廳、農業局、縣政府、鎮政府和村集體共同合作下實現的。由於農地被分割承包經營，政府要對每塊地進行確權，如果農戶有三畝地，分散在四個不同地方，該農戶將有四塊土地確權證，因此農地確權的工作量大。